Nợ Xấu Nhóm 1 Bao Lâu Được Xóa? Giải Đáp Chi Tiết Về Lịch Sử Tín Dụng CIC

Nợ xấu luôn là một trong những nỗi lo lớn của nhiều cá nhân khi có nhu cầu vay vốn ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng. Đặc biệt, câu hỏi “nợ xấu nhóm 1 bao lâu được xóa” thường xuyên xuất hiện, phản ánh sự băn khoăn của người dân về tình trạng tài chính cá nhân của mình. Trong bài viết này, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu rõ ràng về khái niệm nợ xấu, cách phân loại nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, cũng như thời gian lưu giữ thông tin nợ trên hệ thống Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) và các bước cần thiết để cải thiện lịch sử tín dụng của bạn.

Nợ Xấu Là Gì Và Phân Loại Nợ Theo Quy Định Hiện Hành?

Để hiểu rõ về “nợ xấu nhóm 1 bao lâu được xóa”, trước hết chúng ta cần nắm vững định nghĩa về nợ xấu và cách phân loại nợ theo quy định pháp luật. Nợ xấu là những khoản nợ mà người vay không có khả năng hoặc không thể thanh toán đúng hạn theo cam kết ban đầu. Tình trạng này có thể xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan hoặc chủ quan, gây ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng và khả năng tiếp cận các nguồn vốn vay trong tương lai của cá nhân.

Theo Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, các khoản nợ được phân loại thành 05 nhóm chính dựa trên mức độ rủi ro và khả năng thu hồi:

• Nợ Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): Đây là các khoản nợ có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn, hoặc quá hạn dưới 10 ngày.
• Nợ Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): Bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày.
• Nợ Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): Các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày.
• Nợ Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): Áp dụng cho các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
• Nợ Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): Dành cho các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.

Quan trọng hơn, Khoản 8 Điều 3 của Thông tư 11/2021/TT-NHNN đã định nghĩa rõ: “Nợ xấu (NPL) là nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5.” Điều này có nghĩa là, nếu khoản vay của bạn chỉ nằm trong Nợ Nhóm 1 hoặc Nợ Nhóm 2, thì đây vẫn là các khoản nợ được xem là có chất lượng, khả năng thu hồi cao và không bị coi là nợ xấu. Chính vì vậy, thắc mắc về việc “nợ xấu nhóm 1 bao lâu được xóa” thực chất là không cần thiết, bởi vì Nợ Nhóm 1 vốn dĩ không phải là nợ xấu và không cần phải “xóa”. Thông tin về các nhóm nợ này sẽ được CIC lưu trữ và cung cấp cho các tổ chức tín dụng.

Thời Gian Lưu Trữ Và Xóa Nợ Xấu Trên Hệ Thống CIC Là Bao Lâu?

Khi một cá nhân phát sinh nợ xấu (thuộc nhóm 3, 4, 5), thông tin này sẽ được Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) ghi nhận và lưu trữ. Việc nắm rõ thời gian lưu trữ này rất quan trọng để người vay có kế hoạch cải thiện lịch sử tín dụng của mình.

Theo Khoản 1 Điều 11 Thông tư 03/2013/TT-NHNN, quy định về hoạt động thông tin tín dụng, “thông tin tiêu cực về khách hàng vay chỉ được sử dụng để tạo lập sản phẩm thông tin tín dụng trong thời gian tối đa 05 năm, kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực đó, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác.” Điều này có nghĩa là, thông tin về nợ xấu của bạn sẽ được CIC cung cấp trong thời gian tối đa 05 năm kể từ ngày bạn hoàn tất việc thanh toán khoản nợ đó. Sau khoảng thời gian này, thông tin tiêu cực sẽ được gỡ bỏ khỏi hồ sơ tín dụng, giúp bạn có cơ hội khôi phục điểm tín dụng và tiếp tục vay vốn.

Người dân tra cứu thông tin nợ xấu trên hệ thống CIC để biết thời gian xóa nợ

Người dân tra cứu thông tin nợ xấu trên hệ thống CIC để biết thời gian xóa nợ

Tuy nhiên, có một trường hợp đặc biệt cần lưu ý: Nếu khoản nợ xấu của khách hàng có dư nợ dưới 10 triệu đồng, CIC sẽ ngừng cung cấp thông tin ngay sau khi khách hàng tất toán toàn bộ khoản vay và thông tin tất toán này được ngân hàng báo cáo lên CIC. Đây là một chính sách tạo điều kiện cho các khoản nợ nhỏ, giúp người vay nhanh chóng phục hồi uy tín tín dụng. Đối với các khoản nợ lớn hơn 10 triệu đồng, quy tắc 5 năm vẫn được áp dụng.

Mặc dù thông tin nợ xấu được xóa sau 5 năm, nhưng trên thực tế, khả năng được duyệt vay lại ngay sau đó có thể vẫn thấp. Các tổ chức tín dụng thường xem xét kỹ lưỡng lịch sử thanh toán trước đây và có thể yêu cầu thêm các điều kiện chặt chẽ hơn đối với những khách hàng từng có nợ xấu.

Cần Làm Gì Để Xóa Lịch Sử Nợ Xấu CIC Hiệu Quả?

Việc xóa lịch sử nợ xấu là một bước đi cực kỳ quan trọng để khôi phục khả năng vay vốn và cải thiện tình hình tài chính cá nhân. Dưới đây là các bước bạn cần thực hiện:

1. Tất toán khoản nợ gốc và lãi suất

Đây là hành động cơ bản và quan trọng nhất. Hãy liên hệ với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nơi bạn có khoản vay để thanh toán đầy đủ cả gốc lẫn lãi (nếu còn dư nợ). Chỉ khi khoản nợ được tất toán hoàn toàn, quá trình xóa nợ xấu trên hệ thống CIC mới có thể bắt đầu.

2. Đảm bảo tổ chức tín dụng cập nhật thông tin lên CIC

Sau khi tất toán khoản vay, bạn cần chủ động yêu cầu ngân hàng hoặc công ty tài chính xác nhận và cập nhật thông tin về tình trạng nợ của bạn lên hệ thống CIC. Theo Khoản 2 Điều 7 Thông tư 03/2013/TT-NHNN, các tổ chức này có trách nhiệm cung cấp thông tin tín dụng một cách tự nguyện cho CIC. Đảm bảo rằng họ đã thực hiện việc này để thông tin trên CIC được phản ánh chính xác.

3. Kiểm tra thông tin tín dụng trên CIC

Bạn có thể tự mình hoặc thông qua ngân hàng để kiểm tra tình trạng nợ trên hệ thống CIC. Việc kiểm tra định kỳ giúp bạn nắm bắt được hồ sơ tín dụng của mình và phát hiện sớm các sai sót (nếu có).

4. Khiếu nại nếu thông tin nợ xấu sai sót

Nếu sau khi kiểm tra, bạn phát hiện thông tin nợ xấu trên CIC có sự sai sót, Điều 18 Thông tư 03/2013/TT-NHNN cung cấp quy trình để bạn khiếu nại và yêu cầu điều chỉnh.

• Nơi gửi yêu cầu: Bạn có thể gửi yêu cầu trực tiếp đến CIC hoặc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài có liên quan.
• Hồ sơ: Gửi yêu cầu bằng văn bản hoặc thông qua hệ thống điện tử, nêu rõ lý do khiếu nại và kèm theo các tài liệu, chứng cứ chứng minh sự sai sót.
• Thời gian giải quyết:
  • Trong 05 ngày làm việc kể từ ngày nhận được khiếu nại: CIC/Tổ chức tín dụng sẽ thông báo việc tiếp nhận hồ sơ và yêu cầu bổ sung thông tin (nếu cần).
  • Trong 10 ngày làm việc kể từ ngày tiếp nhận khiếu nại hợp lệ: Xem xét, điều chỉnh dữ liệu sai sót và thông báo cho khách hàng vay. Thời gian này có thể kéo dài tùy theo tình hình thực tế, nhưng phải thông báo lý do kéo dài cho khách hàng.
  • Trong 02 ngày làm việc kể từ khi có kết quả: Khách hàng sẽ được thông báo về kết quả giải quyết. Nếu thông tin sai sót gây bất lợi cho khách hàng, CIC phải thông báo đính chính.

Kết Luận

Hiểu rõ về phân loại nợ và quy trình xóa nợ xấu trên hệ thống CIC là rất cần thiết cho mỗi cá nhân. Nợ Nhóm 1 không phải là nợ xấu, do đó không cần “xóa”. Đối với các khoản nợ xấu thực sự (Nhóm 3, 4, 5), thông tin sẽ được lưu giữ tối đa 05 năm sau khi tất toán, trừ trường hợp khoản dư nợ dưới 10 triệu đồng sẽ được xóa sớm hơn. Bằng cách chủ động thanh toán đầy đủ các khoản nợ và thường xuyên kiểm tra thông tin tín dụng, bạn hoàn toàn có thể cải thiện điểm tín dụng và khôi phục khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính trong tương lai. Đừng quên liên hệ với tổ chức tín dụng hoặc CIC ngay khi phát hiện thông tin sai lệch để đảm bảo hồ sơ của bạn luôn chính xác.

Tài liệu tham khảo

• Thông tư 11/2021/TT-NHNN quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
• Thông tư 03/2013/TT-NHNN quy định về hoạt động thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.